民间借贷年利率的最新法律规定----细细提醒13

松不老

2015年的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的核心问题，是利率问题。按照1991年的司法解释，规定法律保护的利率是参照央行同期贷款基准利率的四倍，2015年的司法解释，则规定了一个“两线三区”的固定利率。

  所谓“两线三区”，第一根线，就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%。第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效，通过这两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。

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无效区，就是2015年的司法解释规定了年利率36%以上就无效，这个无效的含义是如果当事人原来自愿偿还了利息，基于合同无效，还可以要求返还，这是对1991年的司法解释重大的修改。按照1991年的司法解释，规定是银行贷款基准利率的四倍，超过部分不受法律保护。这个不受法律保护的含义，就是说你要向人民法院起诉，要求动用国家强制力来保护你所获得利息，超过四倍不保护，但是如果当事人愿意自动履行的，法院是认可的，如果当事人履行了以后，再反悔想要回来，法院是不支持的。而现今的实体经济所创造的利润相应来说肯定没有这么高，为了保护实体经济，特别是保护中小微企业的发展，把高利贷控制住，所以这次规定了年利率36%以上就无效，这个无效的含义是如果当事人原来自愿偿还了利息，基于合同无效，还可以要求返还

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司法保护区，就是2015年的司法解释规定了固定利率为年利率的24%以下的利率都是民事法律应当予以保护的，是法院认可的。

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自然债务区，就是2015年的司法解释规定了24%至36%之间的这一部分作为一个自然债务看待，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。如果当事人起初自愿偿还了利息，再去要求返还，法院是不支持的。

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随着社会主义经济体制的改革不断深入，利率的市场化是一个必然的趋势，而且中央也在大力推进。在利率市场化的背景之下，出现了一些新情况，比如说央行在2013年7月就规定了不再公布同期贷款基准利率，而最高人民法院1991年公布的司法解释是要以同期贷款基准利率为标准，按四倍来计算借贷合同的利息是否受民事法律保护。一旦不公布同期贷款基准利率，大量的案子将没办法审理，这就是为什么在这样的背景下制定《规定》的主要原因。

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有这样一个情况，有些当事人约定的利息是超过24%，没有超过36%，因为36%就是无效，24%与36%之间的，这一段的债务我们把它叫作自然债务。这类债务如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。所以起诉到法院不予以保护，但是这个合同如果约定利率以后，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，如果偿还以后又反悔，向法院起诉要求返还超过24%部分利息的，不能支持。但超过36%以上的是无效，即使自愿给付了，也可基于合同无效要求返还。